Банк России предложил перенести начало массового внедрения цифрового рубля в стране на 1 сентября 2026 года, направив в ГосДуму обращение с просьбой внести изменения соответствующего проекта закона.
Как пояснили представители регулятора, с 1 сентября 2026 года предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровой национальной должны будут крупнейшие банки. С этой же даты открыть свою инфраструктуру для цифровых рублей и обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровой формой национальной валюты должны будут торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и у которых выручка за предшествующий год превышает 120 млн рублей.
Другие банки с универсальной лицензией, а также торговые компании — их клиенты с годовой выручкой свыше 30 млн рублей смогут настраивать свои системы дольше — до 1 сентября 2027 года. Остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год — с 1 сентября 2028 года. Такая обязанность не будет распространяться на торговые точки, у которых выручка за год составляет менее 5 млн рублей.
Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). Услуги предоставления универсального QR-кода НСПК будет оказывать банкам бесплатно.
По мнению директора Центра развития региональной политики Ильи ГРАЩЕНКОВА, решение Центробанка перенести массовое внедрение цифрового рубля является логичным обоснованным — в нынешних реалиях этонесет ряд потенциальных угроз и рисков:
— Основные из них — кибербезопасность и технологические риски. Но также есть и политические риски — люди в целом опасаются, что цифровой рубль может стать ограничителем для трат.
Централизованная инфраструктура цифрового рубля станет привлекательной мишенью для хакеров (иностранные спецслужбы, криминалитет). Успешная атака может парализовать платежную систему или привести к хищению средств.
Также возможны технические сбои: отказы платформы, ошибки в ПО, проблемы с доступностью интернета могут сделать невозможным проведение платежей в масштабах всей страны. Конфиденциальность данных также может быть угрозой. Сбор огромного массива данных о транзакциях граждан создает риски утечек или несанкционированного использования информации.
Финансовая стабильность и банковский сектор — вторая проблема. Может начаться отток средств из банков, ведь в кризисной ситуации граждане могут массово переводить деньги с банковских депозитов на беспроцентные, но гарантированные государством кошельки цифрового рубля. Это лишит банки ресурсов для кредитования и может спровоцировать кризис ликвидности. Дезентермедиация банков — цифровой рубль может снизить роль коммерческих банков как посредников в платежах и расчетах, подорвав их бизнес-модель и доходы. Влияние на кредитование: если банки лишатся значительной части депозитов, их способность выдавать кредиты (особенно долгосрочные) может сократиться, что замедлит экономический рост.
Приватность и контроль — политические риски. Тотальная отслеживаемость транзакций приведет к тому, что ЦБ России будет иметь техническую возможность отслеживать все операции с цифровым рублем.
Хотя заявлено о разных уровнях анонимности (особенно для малых платежей), риск создания системы тотального финансового наблюдения существует. Программируемость и контроль за расходами может привести к тому, что теоретически цифровой рубль позволяет внедрять функции программируемых денег (например, ограничение на покупку определенных товаров, сроки использования субсидий). Это создает риски чрезмерного контроля государства за финансовым поведением граждан.
Нечто подобное уже существует в Китае. Цензура транзакций приведет к тому, что государство потенциально может блокировать или отменять «нежелательные» платежи (например, на поддержку НКО, зарубежные сервисы и т.д.).
Операционные и социальные риски порождают цифровое неравенство. Не все граждане (особенно пожилые, жители отдаленных районов) имеют навыки, устройства или надежный доступ в Интернет для использования цифрового рубля. Это может их исключить из части экономической жизни. Зависимость от инфраструктуры приведет к тому, что функционирование системы полностью зависит от электроэнергии, связи и работы ЦОДов. Сбой в критической инфраструктуре парализует платежи.
Также есть риск мошенничества: появление нового инструмента создает почву для новых видов финансового мошенничества (фишинговые кошельки, обман при переводе и т.д.). Переходные риски связаны с тем, что процесс внедрения сложен, возможны сбои, ошибки, непонимание пользователями новых правил.
ЦБ России открыто признает большинство этих рисков (особенно киберриски, риск банковского рана, риски приватности) и разрабатывает меры по их смягчению. И что-то уже предлагает — например разные уровни анонимности (анонимные кошельки для малых сумм без идентификации, идентифицированные — с полным контролем).
Сотрудничество с банками (банки как посредники для открытия кошельков и операций), поэтапное внедрение и тестирование. Но правильно, что внедрять цифровой рубль боятся перед выборами в ГосДуму-2026, рейтинги «партии власти» он вполне может обвалить.
Категории: 
Метки:
Loading ...